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大国正在崛起,然而说起到保险业,哈哈,恕不厚道的先笑一会儿

来源:公众号【海外眼】

提到“保险业”,相信大家第一个想到的,就是一个个西装笔挺的男代理、英姿飒爽的女代理,到家拜访让你们全家买保险,好说歹说天花乱坠口沫横飞。

然而经常我们又会看到新闻,真等遇到事情的时候——

抱歉,XX情况我们是不报的……

您看,白纸黑字写在合同里呢?虽然字小了点,虽然合同的页数多了点……

那位保险代理说过这种情况可以报?请问你录音了吗?能提供确切的证据吗?

哦,不好意思,刚查了一下,那位代理两个月前已经离任,和我们公司没有关系了……

什么,答应您的利率是5%?请您看清楚,那是预期利率,市场出现波动达不到预期是很正常的,达到预期的情况其实是不存在的……

诸如此类……

甚至经常还有老人去银行明明是存钱,结果存成了保险;明明说好了保费要交五年,结果莫名其妙变成了十年;明明答应五年可以取回保费,结果五年只能取60%,十年才能全取……各种荒唐的事情发生。

说实话,海外君自己,包括海外君的父母,都曾经上过类似的当,最后只能自认倒霉,止损退保。

所以一提到“保险业”,很多人都对此没什么好印象。

现在的中国,正大踏步的崛起,高铁、支付宝、共享单车和网购,新四大发明引领了世界风潮,量子通信、超级计算机、超高压输电、基础建设诸多领域都取得了非凡的成就,然而说起到保险……哈哈哈,不如还是聊聊中国足球吧?

别说海外君崇洋媚外,在保险这件事上,除了国家层面的医保社保还可以,纯商业保险我们和国外目前的差距,真的不比中国足球和外国足球的差距更小……

且不说保障范围,只算保费,一直都有这样的说法,在同类保险上:美国的保费是香港地区、台湾省和韩国的1/3,日本的1/5,内地的1/6。

事实真的是这样的吗?结论是怎么得出的?接下来,我们就以人寿保险为例,给大家算一算,美国保险到底是不是更划算。

美国的保险真的更划算吗?

影响人寿保险定价的因素主要有这3个:预定费率、死亡率、预定利率。

由于只有死亡率是公开数据,今天主要聊聊死亡率。2016年12月底,中国保监会发布了《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》,公布了最新的生命表。

生命表中死亡率指处于某年龄的男性(女性),在一年内死亡的概率。

比如,中国新的生命表,40岁男性在一年内死亡的概率是0.001651,而女性是0.000692。

那么如何从生命表,看出美国,香港跟中国大陆的保费差别?

简单假设只考虑死亡率的情况下,某40岁健康男性,购买保额100万的定期寿险,另外预定利率为3%,那么在三地的保费分别是多少(CL1)?

基本公式:保费=死亡率 X 保额 / (1+3%)

中国大陆保费:0.001651 X 100万 / 103% =1602.91

中国香港保费:0.0011655 X 100万 / 103% =1131.55

美国保费:0.000855 X 100万 / 103% =830.10

美国:香港=0.73;香港:大陆 = 0.71;美国:大陆 = 0.52

所以结论很简单:

1、1602.91>1131.55>830.1

2、香港比大陆便宜近30%,美国比香港便宜近30%。

附三个生命表的地址:

美国的生命表:https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-13-49.pdf

香港的生命表:

http://www.statistics.gov.hk/pub/B1120016062015XXXXB0100.pdf

中国大陆的生命表:http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5216/info4054990.htm

可以看出来,对于30岁的男性而言,在中国买20年定期寿险的话要比在欧美贵2到3倍!香港定期寿险价格相较欧美发达市场而言也非常贵。

如此巨大的价差让人感慨,美国人赚得比中国人多但是买东西却便宜,中国人赚得比美国人少但是买东西却超贵,这些是何等的人间不平事。

中美保险的差距不仅在价格!

近年来我国保险业改革力度大、行业发展快。2015年,我国保险市场规模超英赶美,从全球第6跃居到第3位,仅次于美国和日本,增速全球第一。然而,中国保险业远远没有回归保障功能,定期寿险占比极低就是例证。

大量家庭热衷于理财保险,但是在早亡风险面前几乎是裸奔。

以至于近期业界普遍关注香港保险,据说连保监会领导开会时都提及此话题,私下揣测这主要是因为当下大陆同胞赴香港购买保险几成风潮、令人侧目。

这也正常,谁让中国的定期寿险比美国的同类产品贵两三倍呢……

观众是会用脚投票的,而消费者,更会用钱投票。之所以是到香港而不是到美国,也只是因为美国更远,机票更贵,要计算成本。

然而,价钱还不是中美保险业最大的差距。

更大的差距是在经营态度上,在市场定位上。

马寅初曾经说过:买保险不是投机,不买保险是真投机。这才保险的意义所在。所以,保险公司不是理财公司,也不应该成为售卖分红理财的场所。而在所有的保险业务当中,定期寿险是当之无愧的核心和灵魂!

在美国,定期寿险在总体寿险保费收入中的占比长期保持在五分之一左右。然而在国内呢?中国保险统计数据中,定期寿险相关数据并不单列,而是包含在所谓的“普通型寿险业务”中,真正的定期寿险业务占比,个人估计连五十分之一都不到,低到可以忽略不计。

从一个消费者的角度,做一项极为简单的研究就可看出端倪。任何可以接入互联网的人都可以轻易做到:登陆中国大陆、中国香港、美国和英国等知名寿险公司的网站,肉眼观察如下几点——

是否在该公司网站首页上展示了定期寿险;

是否有专门的网页对定期寿险进行知识性、科普性简介;

在该公司网页上展示了几款定期寿险产品,大致特点如何;

是否在该公司网页上对定期寿险进行了报价;

如果有价格信息的话,30岁男性保20年,千元保额的单位均衡保费大致是多少;

第1、2点是从“让消费者可懂得”的角度分析,观察寿险公司是否在它的网站上客观、翔实、易懂地介绍了定期寿险的特点

第3、4、5点是从“让消费者可获得”的角度分析,观察寿险公司是否在它的的网站上展示其定期寿险产品,并且提供价格信息。

其中最后一点选取30岁男性投保20年定期寿险的例子,以便进行大致的价格比较。这是从产品供给和价格的角度分析定期寿险的可获得性。其比较结果前文已经列出,就不赘述。

观察结论会令我们叹息:如果以10分为满分为定期寿险产品的可获得性评分的话,中国大陆至多3分,香港5分,美国、英国则可得8分。

结束语

保险公司变成了理财公司,怎能不急功近利?业务悄然变动,以至于行业规范缺失,业务员由此信口开河自然成了常态?

说相声的成了演员,做演员的当了主持,做主持的去演小品,演小品的开了演唱会,本来唱歌的,只好去说相声……

卖家电的,搞了房地产;餐饮连锁的,搞了房地产;拍电影混娱乐圈的,搞了房地产;甚至小区里摊煎饼果子的,都搞了房地产……

这是在网上流传甚广的两个段子,保险公司变理财公司跟这也差不多了。

然而,保险业可不是无关痛痒的娱乐业,甚至都不是经济支柱的房地产业,它是跟银行业一样,关乎国计民生社会稳定的重要行业。

《财新周刊》2月专访保监会有关领导的文章《保险下一步》中提出一个观点:“近年来,中国的寿险业一直在‘回归保险本原’还是追求规模的两难中徘徊,难得其解。”

对此真的难以表示认同,因为数据显示,中国寿险业一直都没有徘徊过,最多就是部分老牌公司在“纯规模型业务”和“价值型业务”之间略有徘徊而已,整个寿险行业从未实质性地考虑过“回归保险本原”的问题……

我们必须承认,国内保险业还很不规范,存在很多需要改善的地方。

目前最主要的问题就是,很多保险公司尤其是保险业务员,为了眼前的经济利益,刻意强调保险的投资收益而淡化了其保障风险的根本意义,诱导客户购买了不适合他的产品。

世界上有不好的保险,但更多的是不合适自己的保险。比如前段时间安徽高速重大交通事故,几十辆车相撞,数十人伤亡,最后车险理赔了一千五百多万,人身理赔才一百三十多万,人命不如车么?

为什么大家都给车买保险不说是骗子,而给人买保险就说是骗子?因为车险就是体现的风险保障本身,而很多人买的却是投资理财类保险。证券基金等理财产品不会在你出事的时候给你赔偿,保险的理财产品如果在带来经济收益的同时,还具备风险保障功能,那证券交易所岂不是都要倒闭了?

所以在保险业规范化自身的同时,我们消费者也需要改变自己的理念。

要记住,保险不是投资理财!

要记住,保险不是投资理财!

要记住,保险不是投资理财!

重要的事说三遍。如果还有人打着投资理财的幌子让你买保险,请提高警惕,这就算不是真骗子,也是为了冲业绩满嘴放炮的假骗子。

本文由公众号海外眼发布,了解更多海外趣闻请关注海外眼!

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